Calculadora de libertad financiera

Son dos pasos. El primero dimensiona el objetivo con la regla del 4 %, que invertida es la "regla de 300": si puedes retirar el 4 % anual, necesitas 300 veces tu gasto mensual.

patrimonio objetivo = ingreso mensual deseado × 300

El segundo calcula la aportación mensual que llega a esa cifra en los años que te quedan, con una rentabilidad anual del 8 %, usando la fórmula estándar de pago periódico:

aportación = objetivo × r / ((1 + r)^n − 1)      r = 0,08 / 12    n = años × 12

Nótese lo que no hace: no cuenta lo que ya tienes ahorrado. La cifra que devuelve es la aportación necesaria partiendo de cero, así que si ya tienes patrimonio, tu aportación real es menor.

• Usa la regla del 4 %, que viene de un estudio sobre treinta años de mercados estadounidenses del siglo XX. Para una jubilación de cincuenta años, o con comisiones altas, la tasa segura es menor y el patrimonio necesario mayor.
• Supone una rentabilidad del 8 % anual constante. Es optimista frente a una cartera mixta y no contempla el riesgo de secuencia: una mala racha justo al empezar a retirar cambia el resultado por completo.
• No incluye tu patrimonio actual, ni pensión pública, ni herencias, ni ingresos futuros distintos del trabajo.
• Todo está en euros de hoy: no ajusta ni el objetivo ni la aportación por inflación a lo largo del camino.
• Ignora impuestos, que en la fase de retirada pueden ser una parte relevante del gasto real.