Calculadora de liberdade financeira

São dois passos. O primeiro dimensiona o objetivo com a regra dos 4%, que invertida é a "regra dos 300": se você pode retirar 4% por ano, precisa de 300 vezes a sua despesa mensal.

patrimônio objetivo = renda mensal desejada × 300

O segundo calcula o aporte mensal que chega a esse valor nos anos que faltam, com uma rentabilidade anual de 8%, usando a fórmula padrão de pagamento periódico:

aporte  = objetivo × r / ((1 + r)^n − 1)      r = 0,08 / 12    n = anos × 12

Note-se o que ela não faz: não conta o que você já tem poupado. O valor devolvido é o aporte necessário partindo de zero, então, se você já tem patrimônio, o seu aporte real é menor.

• Usa a regra dos 4%, que vem de um estudo sobre trinta anos de mercados americanos do século XX. Para uma aposentadoria de cinquenta anos, ou com comissões altas, a taxa segura é menor e o patrimônio necessário maior.
• Pressupõe uma rentabilidade de 8% ao ano constante. É otimista para uma carteira mista e não contempla o risco de sequência: uma fase ruim justamente quando você começa a retirar muda o resultado por completo.
• Não inclui o seu patrimônio atual, nem pensão pública, nem heranças, nem rendimentos futuros distintos do trabalho.
• Tudo está em reais de hoje: não ajusta nem o objetivo nem o aporte pela inflação ao longo do caminho.
• Ignora impostos, que na fase de retirada podem ser uma parte relevante da despesa real.