Um cartão revolving a 20% TAEG não é "um pouco pior" do que um empréstimo a 6%. É uma máquina de juros compostos apontada para o outro lado: os juros que não paga juntam-se ao capital e geram mais juros, exatamente como numa carteira, mas contra você.
Daí a hierarquia prática que quase nenhum cálculo desmente: liquidar uma dívida a 20% é uma rentabilidade garantida de 20%, isenta de imposto e de volatilidade. Nenhum investimento oferece isso. Acima de cerca de 8-10% de juro, amortizar dívida ganha a investir em quase qualquer cenário razoável.
O pagamento mínimo é onde o mecanismo se esconde: está calculado para cobrir pouco mais do que os juros, de modo que a dívida dure muito tempo. Pagar o mínimo não é ir devagar, é não avançar.