Seu caminho de primeiros passos
Sobre o app
Sua Liberdade Financeira Está Chegando
Você já tem a base!
Quer ativar o modo Avançado para ver cenários, impostos, herança e outras ferramentas?
Toque num bloco para detalhes.
Independência Financeira & Horizontes da Família
Momento em que os rendimentos do capital líquido cobrem 100% dos custos da família, tornando o trabalho opcional para todos os adultos.
Veja a sua data de liberdade em forma de calendário, e cada despesa fixa contada em dias de trabalho, no simulador Calendário da Liberdade da Compounding Journey.
Caminho para a liberdade: o que adianta a sua data ?Três mudanças pequenas, cada uma testada separadamente com os seus números: poupar 5% a mais da renda, gastar 10% menos (e investir a diferença) e colocar esses mesmos 5% no financiamento imobiliário. Mesmo motor do simulador "E se?".
Quanto antes você chega à independência financeira com uma única mudança.
Cada mudança é testada sozinha, sobre o plano atual. No financiamento, o pagamento que sobra depois da quitação é investido.
Proteção Familiar: Se Algo Acontecer
Quanto tempo o seguro de vida + patrimônio líquido cobririam o custo de vida da família se um dos pais faltasse, e se esse valor é suficiente até os filhos ficarem independentes.
Diagnóstico de Segurança Financeira & Recomendações
Coach FinanceiroPlano de Ação: os próximos 90 dias ?Feito a partir do diagnóstico desta página: reserva de emergência, dívidas caras, seguro de vida e taxa de poupança. Em ordem de prioridade, com quanto por mês e o que você ganha até o dia 90. Marque o que já fez: o progresso fica salvo.
O que fazer primeiro, em ordem, com os seus números.
Trajetória Histórica do Patrimônio
Acompanhamento mensal da expansão do patrimônio líquido e da reserva líquida composta.
Registro de Fechamentos Mensais
Selo temporal dos fechamentos| Data | Rótulo / Checkpoint | Patrimônio Líquido | Capital Líquido | Dívidas Totais | Ações |
|---|
Revisão anual ?Uma vez por ano: compare este ano com o anterior, atualize o que muda com o tempo e salve os números de hoje. No próximo ano, a comparação parte deles.
Este ano contra o ano passado, uma lista curta do que revisar e o registro de cada ano.
Resumo do Balanço Patrimonial
O total de cada seção e quanto ele representa do total de ativos ou do total de passivos.
Proteção Cambial & Cotações de Moedas
Multiplicadores de câmbio para consolidar seus ativos internacionais na moeda base operacional da família.
Patrimônio Imobiliário (Residencial & Aluguel)
Valor de mercado estimado, saldo devedor do financiamento imobiliário e aluguéis líquidos recebidos.
Veículos & Outros Bens de Valor ?Carro, moto, barco, joias, arte, coleções. Entram no patrimônio líquido pelo valor de mercado e o financiamento entra nas dívidas, mas ficam fora do motor de aposentadoria: não geram renda e costumam perder valor com o tempo.
Valor de mercado de hoje, saldo do financiamento (se houver) e a parcela. Bens que não geram renda.
Se você registrar aqui o financiamento de um veículo, não o some também no campo "Financiamento de Veículo / Empréstimos" das dívidas, para não contar duas vezes.
Portfólio Líquido Composto (Ações, ETFs, Renda Fixa)
Ativos financeiros líquidos em qualquer moeda que financiam a independência financeira.
Compare sua carteira no Motor de Renda Passiva
Monte carteiras diferentes de ativos que geram renda no simulador Motor de Renda Passiva da Compounding Journey, avance no tempo e compare com a sua: rendimento, renda passiva e quanto do custo de vida ela cobre. Se a sua ficar muito atrás das simulações, talvez valha revisar a distribuição dos ativos.
Adicione ativos ao Portfólio Líquido Composto para ver a distribuição.
Participações em Empresas (Própria / Private Equity) ?A sua parte em empresas sem ações na bolsa: a sua própria empresa (PJ, autônomo, sócio) ou investimentos em private equity / startups. Entra no patrimônio líquido, mas fica fora do motor de aposentadoria: é ilíquida, concentrada e o valor é uma estimativa até haver uma venda.
Quanto vale hoje a sua parte de cada empresa e quanto ela distribui por ano.
Compensação em Equity (Stock Options / RSUs) ?O valor JÁ ADQUIRIDO (vested) entra no patrimônio líquido, mas fica de fora do motor de aposentadoria (junto com outros ativos concentrados/não diversificados) — ações de um único empregador carregam risco de concentração que uma carteira diversificada não tem. O valor AINDA NÃO ADQUIRIDO (unvested) é apenas informativo, não é patrimônio até realmente adquirido.
Stock options, RSUs ou participações societárias concedidas pelo empregador.
Reservas de Metas (Sinking Funds) ?Soma do "Já Acumulado" de cada meta cadastrada na aba Metas. Entra no Patrimônio Líquido total, mas fica de fora do motor de aposentadoria/4% SWR (rentabilidade, renda passiva, horizonte de liberdade) — esse dinheiro está reservado para um objetivo específico, não disponível para gerar renda perpétua.
Valor já guardado para viagens, troca de carro, reformas etc. Edite os valores na aba Metas.
Passivos & Estrutura de Dívidas
Diferencie compras parceladas sem juros de dívidas caras ou rotativas para eliminar perdas de juros.
Plano de Quitação de Dívidas
Compare pagar só o mínimo com duas estratégias clássicas: bola de neve (a menor dívida primeiro, para ganhar embalo) e avalanche (a de maior juros primeiro, para pagar menos juros). Em ambas, o dinheiro liberado por cada dívida quitada passa para a próxima.
Como calculamos: os juros são a taxa efetiva anual (a mesma do custo anual de juros acima), cobrados mês a mês sobre o saldo, e os pagamentos são feitos no fim de cada mês. Em cada mês pagam-se todos os mínimos; o restante do orçamento (o extra mais o que as dívidas quitadas liberaram) vai para a dívida-alvo. Onde o pagamento está em branco usamos uma estimativa. Simulação educativa: confira as condições reais dos seus contratos. O plano não altera a projeção de liberdade financeira.
Financiamento Imobiliário: Cronograma e Antecipar vs. Investir
Veja quanto de cada parcela é juros e quanto amortiza a dívida, quando o financiamento acaba e se compensa usar dinheiro extra para antecipar parcelas ou investi-lo.
Cronograma ano a ano
Antecipar parcelas ou investir?
Compare usar o mesmo dinheiro extra de duas formas: pagar a dívida mais rápido ou investir. Nas duas você desembolsa o mesmo valor por mês; quem antecipa, depois de quitar, passa a investir tudo. A comparação é pelo patrimônio líquido (investimentos menos dívida) no horizonte escolhido.
Como calculamos: juros pela taxa efetiva anual, cobrados mês a mês, com pagamentos no fim de cada mês; valores nominais (o valor "em dinheiro de hoje" desconta a inflação do perfil). Nas duas estratégias o desembolso mensal é o mesmo (parcela + extra); quem antecipa, ao quitar, investe todo o desembolso. Simulação educativa: confira as condições do seu contrato.
Equilíbrio do Fluxo de Caixa Mensal (Regra 50 / 30 / 20)
Reconciliação matemática: todo real de renda líquida familiar deve ser alocado com clareza em Necessidades, Estilo de Vida ou Investimentos.
Rendas da Família & Regimes de Trabalho
Renda bruta convertida em líquida após INSS/Segurança Social e IRPF, ou informe o valor real do seu contracheque.
Visão do casal: quem contribui com quanto ?Cada pessoa assume a parte das saídas mensais da família (custo de vida, aportes, metas, parcelas) proporcional à sua renda líquida, ou metade cada, se preferirem. No modo de finanças separadas, as contas que cada um já paga sozinho contam para a sua parte.
Quanto cada um deveria transferir para a conta conjunta por mês, e o que sobra para si.
Ciclo de Vida dos Filhos & Custos Educacionais
Escola e faculdade são saídas mensais do fluxo de caixa que se encerram automaticamente quando os filhos atingem a idade de independência.
Despesas Mensais de Vida & Margem de Segurança (+15%)
Uma margem automática de +15% é adicionada para absorver despesas invisíveis e atritos do cotidiano (farmácia, pequenos reparos, presentes).
Prefere lançar por conta? Use Contas & Assinaturas, logo abaixo.
Cada família é diferente: use o campo mais próximo.
Moradia
Contas
Telecom
Mercado
Restaurantes
Transporte
Limpeza
Assinaturas
Pais
Doações
Saúde
Compras
Lazer
Sem campo aqui (vão em outro lugar):
Dívidas
Seguros
Filhos
Metas
Outros
Impostos
Cada item tem um valor e uma forma de divisão entre os titulares. O total de cada categoria é a soma dos seus itens.
Contas & Assinaturas
Rastreie contas recorrentes e assinaturas com data de vencimento, veja o total e receba um aviso quando algo estiver perto de vencer. Funciona em qualquer modelo familiar — não precisa estar no modo Dividido.
O que você lançar aqui soma na categoria correspondente das despesas acima.
Seguros & Proteção Familiar ?Decisões de investimento e aposentadoria só fazem sentido se a família também está protegida contra o pior cenário: a perda de renda de quem contribui, por morte ou invalidez.
Prêmios mensais entram automaticamente no custo de vida da família (categoria Necessidades).
Análise de Suficiência do Seguro de Vida ?Estimativa educacional: dívidas totais + 7 anos do custo de vida atual da família, como uma referência de quanto seria necessário para a família se reestruturar financeiramente sem a renda de quem falecer. Não é uma recomendação profissional — consulte um planejador financeiro para uma análise real.
Pague-se Primeiro (Aporte Mensal para a Corretora) ?Valor transferido automaticamente no dia do salário para investimentos líquidos.
Alimenta diretamente o motor de juros compostos e define a velocidade do seu horizonte de liberdade.
Aportes para Metas (Sinking Funds) ?Soma do aporte mensal necessário de cada meta cadastrada na aba Metas, calculado automaticamente a partir do valor restante e do prazo escolhido. Editável apenas na aba Metas — já entra na conta de fluxo de caixa abaixo.
Calculado automaticamente: (Valor da Meta − Já Acumulado) ÷ prazo nas metas de valor-alvo, mais o valor mensal de cada meta de investimento mensal (por exemplo, dinheiro investido para um filho), somado entre todas as metas ativas.
Matriz de Orçamento: Planejado vs. Realizado
Defina tetos orçamentários por categoria e compare com os seus gastos reais do mês.
| Categoria | Teto Orçado | Gasto Real | Variação | Status |
|---|
Projeção de 30 Anos & Horizonte SWR (Regra dos 4%)
Compara a evolução nominal dos investimentos com o poder de compra real deflacionado (Equação de Fisher).
Variações de Independência Financeira ?Lean FI e Fat FI usam multiplicadores ilustrativos comuns na comunidade FIRE (60% e 150% da Meta Final) — não recalculam um perfil de despesas diferente, apenas oferecem lentes alternativas sobre o mesmo número. Coast FI é o valor que, crescendo apenas por juros compostos (SEM mais aportes) até a idade de aposentadoria tradicional, atingiria a Meta Final sozinho.
Teste de estresse: e se os mercados forem voláteis?
A projeção acima usa retornos constantes e a regra dos 4%. Nos mercados reais os retornos oscilam, e a ordem em que vêm importa. Teste seu plano contra milhares de futuros possíveis no simulador Monte Carlo FIRE da Compounding Journey e veja a probabilidade de a carteira sobreviver.
Previdência Privada, Rendas Vitalícias & Renda na Aposentadoria
Além da previdência pública: as contas de previdência privada da sua carteira, as rendas contratadas (anuidades, planos de benefício definido) e quanto tudo isso paga por mês na aposentadoria.
Fase de Retirada: Impostos e Alocação
Veja o que acontece quando você começa a sacar da carteira: quanto sacar para ter os gastos líquidos de imposto, quanto vai para o imposto conforme o tipo de conta, quanto tempo a carteira dura e em que ordem sacar. Tudo em dinheiro de hoje.
Espanha: usamos as escalas oficiais de 2026: ganhos e dividendos na base do poupança (19% a 30%, por faixas) e resgates de planos de pensões como rendimento do trabalho.
★ = a ordem que deixa mais patrimônio ao fim do plano (ou que dura mais). Considera o imposto e também o rendimento de cada tipo de conta, por isso pode não ser a que paga menos imposto no total.
Alocação da carteira
Como a carteira está distribuída por risco, liquidez, imposto no saque e moeda, e se há uma "reserva segura" para os primeiros anos de saques: ativos de baixa volatilidade que não estão travados. Assim, uma queda do mercado logo no começo não obriga você a vender ativos de crescimento na baixa.
Rebalanceamento e Comparação com Benchmarks
Combina as etiquetas de volatilidade que você já preenche em cada investimento: alta volatilidade conta como "de risco", baixa como "defensivo", e média é dividida meio a meio entre as duas — uma simplificação, não uma classificação por classe de ativo.
Como calculamos: tudo em dinheiro de hoje. No início de cada ano você saca o valor bruto necessário para sobrar o gasto líquido depois do imposto (descontada a previdência pública a partir da idade informada); o que sobra rende. O imposto depende do tipo de conta: tributável (sobre a parcela de ganho, que muda com o tempo), previdência (sobre o saque todo ou só o ganho) e isento. A parcela de ganho de cada investimento é a que você informou (padrão 30%). Simplificações: taxas de longo prazo (Brasil: 15% e 10%), sem come-cotas, sem a isenção de vendas de ações até R$ 20 mil, sem outras rendas. Simulação educativa: confirme com um profissional de tributação.
Simulador de Cenários: e se…?
Mude uma ou mais alavancas e compare seu plano atual com o cenário, lado a lado. Os números usam o mesmo motor das outras abas: nada aqui altera seus dados reais.
Comparação de Cenários
Compare uma mudança de carreira, um sabático ou um conjunto salvo de alavancas — vários de uma vez, uns contra os outros e contra o seu perfil atual, não apenas um cenário contra o “atual”.
Premissas: projeção em termos reais (poder de compra de hoje), com retorno constante, os mesmos aportes (com o crescimento de carreira configurado) e a mesma regra de capital necessário das outras abas. É uma simulação educativa, não uma recomendação. Os mercados reais oscilam.
Eventos de Vida
Registre o que vai acontecer e muda o seu dinheiro: um bônus, uma herança, a compra de um imóvel, uma pausa na carreira, os anos de faculdade dos filhos. Os eventos entram em todas as projeções do app (ano de liberdade, aba Aposentadoria, aba E se?).
Eventos automáticos do plano de quitação
Criados a partir do plano de quitação de dívidas (aba Balanço). Não são editáveis aqui: mude o plano e eles se atualizam sozinhos.
Como funciona: valores na moeda base do perfil e no poder de compra de hoje. Um evento pontual entra ou sai da carteira no início do ano. Um evento mensal que traz dinheiro é investido; um que tira dinheiro é pago primeiro pela sobra mensal de caixa, depois reduzindo o aporte e, se ainda faltar, pela própria carteira. Os eventos não mudam o capital necessário para a liberdade (por exemplo, uma parcela que continue depois da aposentadoria).
Os custos dos filhos já cadastrados na aba Fluxo de Caixa não precisam ser repetidos aqui; use "Faculdade / estudos" só para custos extras.
Planejamento Tributário Anual & Engenharia Fiscal
Deduções legais específicas por país, diferimento em previdência e otimização para prestadores de serviços e autônomos.
Arquitetura de Sucessão Familiar & Herança
Simulação de inventário, custos de transmissão causa mortis e distribuição líquida por herdeiro.
Nota sobre a regra do seu país.
Testamento & Guarda dos Filhos Menores ?Um testamento formaliza a distribuição da herança (respeitando a legítima dos herdeiros necessários). A designação de tutor/guardião é a decisão mais importante do planejamento sucessório para famílias com filhos menores — sem ela, um tribunal decide quem cria seus filhos caso ambos os pais faltem.
Estas são checagens de planejamento, não cálculos financeiros — apenas para manter no radar.
Metas Familiares & Reservas Dedicadas (Sinking Funds)
Recursos carimbados para viagens de férias, troca de carro planejado ou reformas residenciais.
Suas metas cabem no orçamento? ?O dinheiro que sobra todo mês depois de todo o resto vai primeiro para as metas com o prazo mais próximo. Se você informar quanto realmente coloca em uma meta por mês, esse valor é usado no lugar.
Para cada meta: se está no ritmo, quanto falta por mês e quantos meses de atraso.